計劃名稱:Prulink Diamond
保險公司:英國P保險公司
生效日期:1/5/2000
供款年期:20年、保障年期32年
貨幣:美元
保障:$128,000+總戶口價值
保費:每年US$4,515.84,另加額外供款$1,440,以港幣(HK$46,455.55)支付 ,固定匯率7.8,另外第一年有一次過供款US$15,051
主要收費:
1. 保險費 - 按年齡收取,由0.x%~1.x%不等,每月扣減基金單位數目,第一年免費
2. 行政費 - 每月US$4,每月扣減基金單位數目,第一年免費
3. 保單費用 - 第1年保費100%、第2~3年保費40%、第4~10年保費5%、之後免費,在供款扣除
4. 額外供款費用 - 每次6%,在供款扣除
5. 基金管理費 - 每年最多1.25%,在基金價格反映
6. 基金轉換費 - 免
7. 退保費 - 免
此外,原本都有一個基金買賣差價,初時約為0.6%,但慢慢減少,至在2004年全面取消,只用一個價位交易,對整體投資沒有太大影響。
這張保單有幾個獨特之處,與別不同,如下:
1. 有一定的保障額,保險費用另計。所以與一般的純人壽保險差不多,保費與年齡、性別等掛鉤。
2. 扣除保險費之後就是投資的資金,主要收費在開頭十年繳付,十年合共每年保費的215%,以保費$4,515.84計,即約$9,707。之外有行政費20年合共$912,與總供款$4,515.84*20=$90316.8比較,是11.8%,不算很多,若加上額外供款計,總供款為$134,167.8,總收費為$13,252,約9.9%,平均每年低於1%,而主要在頭幾年收取,可見此保單其實比其他101計劃好了,仍留有不少回報空間。
3. 20年供款期過後,只要不退保,就可以免費享有12年保險,保額不變,而投資亦可繼續,所有費用,包括基金轉換,都全免(額外供款、基金管理費除外),所以供款期滿後優惠更多、更吸引。
至於基金選擇則比較多,初時實在不多,只有4~5隻,我則只選了一隻“環球增值基金” (Global Growth Fund),保留至今,完全沒有轉換過。之後陸續有新基金加入,至今有超過50隻,全球各地市場皆有選擇。
由於17年來只投資在一隻基金上,戶口投資成績就完全由這隻基金表現決定,以下是歷年至最新(30/4/2017)的戶口投資資料:
年度計 累積 至每年4月底年結時
年度 每年保費 保險費 淨投資額 總收費 投資總額 淨投資總額 單位總數 單位價值 戶口總值
--- -------------------- ----------- --------------
2000/01 $21,006.84 $0.00 $21,006.84 $5,505.30 $21,006.84 $15,501.54 1000.9830 13.7100 $13,723.48
2001/02 $5,955.84 $295.68 $5,660.16 $1,940.74 $26,667.00 $24,726.26 1282.7300 13.2190 $16,956.41
2002/03 $5,955.84 $332.76 $5,623.08 $1,940.74 $32,290.08 $30,349.34 1557.4300 11.1930 $17,432.31
2003/04 $5,955.84 $372.48 $5,583.36 $360.19 $37,873.44 $37,513.25 1980.7400 15.9500 $31,592.80
2004/05 $5,955.84 $417.24 $5,538.60 $360.19 $43,412.04 $43,051.85 2311.6870 17.3420 $40,089.28
2005/06 $5,955.84 $467.16 $5,488.68 $360.19 $48,900.72 $48,540.53 2605.1750 21.8510 $56,925.68
2006/07 $5,955.84 $523.56 $5,432.28 $360.19 $54,333.00 $53,972.81 2851.2700 25.6940 $73,260.53
2007/08 $5,955.84 $586.20 $5,369.64 $360.19 $59,702.64 $59,342.45 3038.9891 25.8243 $78,479.77
2008/09 $5,955.84 $655.32 $5,300.52 $360.19 $65,003.16 $64,642.97 3216.3210 15.4072 $49,554.50
2009/10 $5,955.84 $729.60 $5,226.24 $360.19 $70,229.40 $69,869.21 3514.5164 21.4845 $75,507.63
2010/11 $5,955.84 $811.56 $5,144.28 $134.40 $75,373.68 $75,239.28 3761.6092 25.0378 $94,182.42
2011/12 $5,955.84 $903.72 $5,052.12 $134.40 $80,425.80 $80,291.40 3961.1458 23.0426 $91,275.10
2012/13 $5,955.84 $1,003.56 $4,952.28 $134.40 $85,378.08 $85,243.68 4193.0430 25.9288 $108,720.57
2013/14 $5,955.84 $1,114.92 $4,840.92 $134.40 $90,219.00 $90,084.60 4371.5842 29.2959 $128,069.49
2014/15 $5,955.84 $1,236.48 $4,719.36 $134.40 $94,938.36 $94,803.96 4528.0130 31.7168 $143,614.08
2015/16 $5,955.84 $1,367.04 $4,588.80 $134.40 $99,527.16 $99,392.76 4663.0495 27.2925 $127,266.28
2016/17 $5,955.84 $1,510.44 $4,445.40 $134.40 $103,972.56 $103,838.16 4830.9390 32.6851 $157,899.72
(紅字表示當年蝕本)
另外加上由保險公司資料繪畫的走勢圖,一看便知這17年的表現。
這隻基金是一隻進取型的環球股票基金,股票佔超過九成半,至於區域市場,則有近四成半在北美,一成半在歐洲,一成在香港,餘下兩成半在亞洲,包括日本、南韓、新加坡及印度。而主要的投資行業是銀行、石油、醫藥、電子及保險,合共接近資產40%,而持有公司股票,以三星、台半、騰訊、建行等為主。另外,參考基金為Eastspring Investments 的 World Value Fund及 Asian Equity Fund,相信會以購入這兩基金代替持有個別公司股票。
雖然這17年基金價格經歷有如過山車,價格在金融風暴期間如2003/04、2008/09年等見底,所以開頭幾年都蝕本,但之後卻表現良好,就算在2008/09年金融海嘯中損失超過兩成資金,但之後仍可追回,而且有過而無不及。目前投資額(扣除保險費)是$103,972.56,戶口價值有$157,899.72,17年賺了$53,927.16,或51.8%,平均每年IRR回報率有3.88%左右,比之前第二、五集都優勝,亦是本人十份保險中目前回報最好的一份,而比其他投資如月供盈富基金計劃,都不算差,亦算成功獲得可觀回報。
由此可見,只要在低收費的環境下,只要選對市場,選對基金,投連險亦能賺取好回報,而且亦不一定要特別花精神、精力、時間,亦即是印證了第五隻所說ILAS 模擬操作中的可行,是成功有用的。所以奉勸一些目前仍持有蝕本101計劃的朋友不要太灰心,事實上仍有機會去扭轉乾坤。
至於我這張保單,是不會考慮退保,直到供款期滿,享受之後的免費保障期,當然會進行模擬操作的加強版,賺取更好的投資回報。
歡迎各網友提出問題及意見。