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我的保單(六) - 一個非101的投連險保單個案
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除了我的保單第二及第五集(http://m.discuss.com.hk/index.php?action=thread&tid=25952222http://m.discuss.com.hk/index.php?action=thread&tid=26526189)的101保單外,我還有其他的投連險保單,都總算都成功做到有不俗回報。現在再分享另一張單,這是一張比較特別的保單,由2000年開始,供款年期20年,到今天還有3年就供款期滿,因為內容比較複雜,藉著幾日假期到今天才有時間整理好可以介紹一下。另外,要作一個聲明,我的成功並不代表其他人都成功;而本文亦不構成為任何投資(包括101/105投資相連保險)的建議。
計劃名稱:Prulink Diamond
保險公司:英國P保險公司
生效日期:1/5/2000
供款年期:20年、保障年期32年
貨幣:美元
保障:$128,000+總戶口價值
保費:每年US$4,515.84,另加額外供款$1,440,以港幣(HK$46,455.55)支付 ,固定匯率7.8,另外第一年有一次過供款US$15,051
主要收費:
1. 保險費 - 按年齡收取,由0.x%~1.x%不等,每月扣減基金單位數目,第一年免費
2. 行政費 - 每月US$4,每月扣減基金單位數目,第一年免費
3. 保單費用 - 第1年保費100%、第2~3年保費40%、第4~10年保費5%、之後免費,在供款扣除
4. 額外供款費用 - 每次6%,在供款扣除
5. 基金管理費 - 每年最多1.25%,在基金價格反映
6. 基金轉換費 - 免
7. 退保費 - 免
此外,原本都有一個基金買賣差價,初時約為0.6%,但慢慢減少,至在2004年全面取消,只用一個價位交易,對整體投資沒有太大影響。
這張保單有幾個獨特之處,與別不同,如下:
1. 有一定的保障額,保險費用另計。所以與一般的純人壽保險差不多,保費與年齡、性別等掛鉤。
2. 扣除保險費之後就是投資的資金,主要收費在開頭十年繳付,十年合共每年保費的215%,以保費$4,515.84計,即約$9,707。之外有行政費20年合共$912,與總供款$4,515.84*20=$90316.8比較,是11.8%,不算很多,若加上額外供款計,總供款為$134,167.8,總收費為$13,252,約9.9%,平均每年低於1%,而主要在頭幾年收取,可見此保單其實比其他101計劃好了,仍留有不少回報空間。
3. 20年供款期過後,只要不退保,就可以免費享有12年保險,保額不變,而投資亦可繼續,所有費用,包括基金轉換,都全免(額外供款、基金管理費除外),所以供款期滿後優惠更多、更吸引。

至於基金選擇則比較多,初時實在不多,只有4~5隻,我則只選了一隻“環球增值基金” (Global Growth Fund),保留至今,完全沒有轉換過。之後陸續有新基金加入,至今有超過50隻,全球各地市場皆有選擇。

由於17年來只投資在一隻基金上,戶口投資成績就完全由這隻基金表現決定,以下是歷年至最新(30/4/2017)的戶口投資資料:
                                        年度計                                              累積                           至每年4月底年結時           
  年度     每年保費       保險費       淨投資額     總收費       投資總額    淨投資總額   單位總數   單位價值 戶口總值
  ---   --------------------   -----------     --------------
2000/01  $21,006.84 $0.00        $21,006.84 $5,505.30  $21,006.84    $15,501.54   1000.9830   13.7100  $13,723.48
2001/02  $5,955.84   $295.68     $5,660.16  $1,940.74  $26,667.00    $24,726.26   1282.7300   13.2190  $16,956.41
2002/03  $5,955.84   $332.76     $5,623.08  $1,940.74  $32,290.08    $30,349.34   1557.4300   11.1930  $17,432.31
2003/04  $5,955.84   $372.48     $5,583.36  $360.19     $37,873.44    $37,513.25   1980.7400   15.9500  $31,592.80
2004/05  $5,955.84   $417.24     $5,538.60  $360.19     $43,412.04    $43,051.85   2311.6870   17.3420  $40,089.28
2005/06  $5,955.84   $467.16     $5,488.68  $360.19     $48,900.72    $48,540.53   2605.1750   21.8510  $56,925.68
2006/07  $5,955.84   $523.56     $5,432.28  $360.19     $54,333.00    $53,972.81   2851.2700   25.6940  $73,260.53
2007/08  $5,955.84   $586.20     $5,369.64  $360.19     $59,702.64    $59,342.45   3038.9891   25.8243  $78,479.77
2008/09  $5,955.84   $655.32     $5,300.52  $360.19     $65,003.16    $64,642.97   3216.3210   15.4072  $49,554.50
2009/10  $5,955.84   $729.60     $5,226.24  $360.19     $70,229.40    $69,869.21   3514.5164   21.4845  $75,507.63
2010/11  $5,955.84   $811.56     $5,144.28  $134.40     $75,373.68    $75,239.28   3761.6092   25.0378  $94,182.42
2011/12  $5,955.84   $903.72     $5,052.12  $134.40     $80,425.80    $80,291.40   3961.1458   23.0426  $91,275.10
2012/13  $5,955.84   $1,003.56  $4,952.28  $134.40     $85,378.08    $85,243.68   4193.0430   25.9288  $108,720.57
2013/14  $5,955.84   $1,114.92  $4,840.92  $134.40     $90,219.00    $90,084.60   4371.5842   29.2959  $128,069.49
2014/15  $5,955.84   $1,236.48  $4,719.36  $134.40     $94,938.36    $94,803.96   4528.0130   31.7168  $143,614.08
2015/16  $5,955.84   $1,367.04  $4,588.80  $134.40     $99,527.16    $99,392.76   4663.0495   27.2925  $127,266.28
2016/17  $5,955.84   $1,510.44  $4,445.40  $134.40     $103,972.56  $103,838.16  4830.9390   32.6851  $157,899.72

(紅字表示當年蝕本)
另外加上由保險公司資料繪畫的走勢圖,一看便知這17年的表現。

這隻基金是一隻進取型的環球股票基金,股票佔超過九成半,至於區域市場,則有近四成半在北美,一成半在歐洲,一成在香港,餘下兩成半在亞洲,包括日本、南韓、新加坡及印度。而主要的投資行業是銀行、石油、醫藥、電子及保險,合共接近資產40%,而持有公司股票,以三星、台半、騰訊、建行等為主。另外,參考基金為Eastspring Investments 的 World Value Fund及 Asian Equity Fund,相信會以購入這兩基金代替持有個別公司股票。

雖然這17年基金價格經歷有如過山車,價格在金融風暴期間如2003/04、2008/09年等見底,所以開頭幾年都蝕本,但之後卻表現良好,就算在2008/09年金融海嘯中損失超過兩成資金,但之後仍可追回,而且有過而無不及。目前投資額(扣除保險費)是$103,972.56,戶口價值有$157,899.72,17年賺了$53,927.16,或51.8%,平均每年IRR回報率有3.88%左右,比之前第二、五集都優勝,亦是本人十份保險中目前回報最好的一份,而比其他投資如月供盈富基金計劃,都不算差,亦算成功獲得可觀回報。

由此可見,只要在低收費的環境下,只要選對市場,選對基金,投連險亦能賺取好回報,而且亦不一定要特別花精神、精力、時間,亦即是印證了第五隻所說ILAS 模擬操作中的可行,是成功有用的。所以奉勸一些目前仍持有蝕本101計劃的朋友不要太灰心,事實上仍有機會去扭轉乾坤。

至於我這張保單,是不會考慮退保,直到供款期滿,享受之後的免費保障期,當然會進行模擬操作的加強版,賺取更好的投資回報。

歡迎各網友提出問題及意見。
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師兄出帖,朕當然來支持一下
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原帖由 銀之練金術師 於 2017-5-8 04:07 AM 發表 0
師兄出帖,朕當然來支持一下

多謝支持。
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目前黎講,兩份保記保單表現似乎比較出色
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十幾張保單,一球球咁計,公墓員真係搵肥仔水,加埋長俸,真係襪都著唔落
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原帖由 印鈔機 於 2017-5-8 03:21 PM 發表 0
十幾張保單,一球球咁計,公墓員真係搵肥仔水,加埋長俸,真係襪都著唔落

細個時,我都想做...
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支持樓主用正面態度看保單
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再一次多謝各位支持。
話說當年入行做公務員,都是全憑家母一句話,薪高糧準福利好、又有退休金,所以沒有考慮太多就去。回想這三十年公務員生涯,的確沒有練到什麼拼搏精神,但就學會對數字敏感、事事諗多幾步的處事方式,不但可確保工作順利,原來對投資亦很受用,不會因為別人、朋友、推銷員的一句話就決定一切,會經過深思熟慮反覆計算才會進行。
其實我見過不少保單,經過努力學習,才明白當中的結構和運作,要令我滿意的單才有機會留低,實行去蕪存菁,才有今天的局面,一切並非偶然。
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一份長俸已經贏晒
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原帖由 wahcli 於 2017-5-9 01:35 AM 發表 0
再一次多謝各位支持。
話說當年入行做公務員,都是全憑家母一句話,薪高糧準福利好、又有退休金,所以沒有考慮太多就去。回想這三十年公務員生涯,的確沒有練到什麼拼搏精神,但就學會對數字敏感、事事諗多幾步的處 ...

那個年代做到公務員,真的是一張叫"美好"的火車票。
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